Cartão de benefícios ou plano de saúde: qual faz sentido para você?

Quem cuida da saúde da família sem plano de saúde já viu a propaganda: um cartão com mensalidade baixa, consulta com desconto, médico por vídeo. E logo vem a dúvida: isso é a mesma coisa que um plano? Serve para a minha mãe? Vale a pena? E, se você já pagou por um cartão que não entregou o que prometia, a desconfiança é justa.

Este texto responde sem rodeio. E começa pelo que interessa a quem está lendo aqui: o Cuida+ não é plano de saúde. Ele é um cartão de benefícios de saúde por assinatura e não é regulado pela ANS. Por isso mesmo a gente acha importante mostrar a diferença antes de você decidir qualquer coisa.

O que é plano de saúde e o que é cartão de benefícios

Plano de saúde é um contrato fiscalizado pela ANS, a Agência Nacional de Saúde Suplementar, o órgão do governo que cuida das empresas de plano de saúde. Uma lei de 1998 (Lei 9.656) e as normas da ANS definem o que o plano precisa cobrir, a carência (o tempo de espera antes de poder usar alguns serviços) e o reajuste (o aumento da mensalidade). Conforme o tipo de contrato, o plano cobre consultas, exames, internação e cirurgia.

Cartão de benefícios, que muita gente chama de cartão de desconto em saúde, é outra coisa. Segundo a cartilha da ANS sobre o assunto, você paga um valor à empresa que vende o cartão (pode ser taxa de adesão, mensalidade ou anuidade) e usa o cartão para pagar consultas ou outros serviços com desconto. Alguns cartões, como o Cuida+, incluem consulta por vídeo dentro da mensalidade.

A diferença lado a lado

A tabela abaixo compara o plano de saúde, o cartão de benefícios em geral e o Cuida+. A coluna do meio é genérica: cada cartão tem o próprio contrato, e é ele que vale.

A lista completa do que fica de fora está na página o que o Cuida+ não cobre. E a comparação detalhada, com os casos em que ele não é a escolha certa, está em o Cuida+ não é plano de saúde.

Para quem o plano de saúde faz sentido

• Quem precisa de cobertura para internação e cirurgia, ou tem um tratamento longo pela frente.
• Quem faz exames com frequência e precisa que eles sejam pagos pelo contrato.
• Quem quer a proteção das regras da ANS e um canal oficial de reclamação.
• Quem tem condições de pagar a mensalidade sem apertar o resto do orçamento.

Se você se reconhece aqui, o produto certo é um plano de saúde. Nenhum cartão de benefícios resolve internação ou cirurgia, e é melhor saber disso antes do que no dia em que precisar.

Para quem o cartão de benefícios faz sentido

• Quem não tem plano de saúde e hoje paga consulta particular do próprio bolso quando precisa.
• Quem adia ir ao médico por causa do preço da consulta e acaba deixando o problema crescer.
• Quem quer falar com um médico por vídeo para as dúvidas do dia a dia, sem sair de casa.
• Quem já usa o SUS para exames e urgência e quer somar um jeito prático de consultar.

Para saber se a conta fecha no seu caso, some quanto a família gasta com consultas em um ano e compare com a mensalidade. O artigo quanto custa uma consulta particular mostra como fazer essa soma, e a calculadora do Faça as contas faz a comparação. Ela já vem com um exemplo preenchido: troque pelo valor que você paga e pelo número de consultas da família antes de olhar o resultado.

Um não substitui o outro, e dá para ter os dois

O cartão de benefícios não substitui o plano de saúde, porque não cobre o que é mais caro: internação, cirurgia, exames e emergência. E o plano de saúde não precisa ser trocado por um cartão. São produtos com funções diferentes.

Por isso algumas famílias têm os dois. Um exemplo: o filho tem plano pela empresa, e a mãe, que não tem, fica com um cartão de benefícios para consultar por vídeo. Outro: o plano cobra um valor a cada consulta, e o cartão entra para as dúvidas simples. Quem não tem plano nenhum pode combinar o cartão com o SUS, como explicamos em sem plano de saúde: como se cuidar.

Para empresas pequenas a lógica é parecida: um benefício de consulta não é plano de saúde empresarial. Explicamos em benefício de saúde para pequena empresa.

Perguntas a fazer antes de contratar qualquer cartão

Vale para o Cuida+ e para qualquer outro. Se você já foi enganado por um cartão de desconto, estas perguntas são a sua proteção. Antes de pagar qualquer valor, peça a resposta por escrito:

1. O que está incluído na mensalidade e o que é cobrado à parte, a cada uso?
2. O que não é coberto de jeito nenhum? Emergência, internação, exame?
3. A consulta por vídeo é com médico? Em que horários? Precisa marcar?
4. Existe carência em algum benefício? De quantos dias?
5. Tem taxa de adesão? Tem fidelidade ou multa para sair?
6. Como eu uso o serviço: por onde entro, com que documento?
7. Quem presta o atendimento de saúde: a própria empresa ou uma parceira?
8. Onde estão os termos de uso, para eu ler antes de assinar?

Se a empresa não responde com clareza, desconfie. E se ela disser que o cartão é plano de saúde, você já sabe que não é verdade. Plano de saúde é regulado pela ANS. Cartão de benefícios, como o Cuida+, não é plano de saúde. O roteiro completo, com onde conferir cada ponto em qualquer empresa, está em cartão de desconto em saúde é confiável?.

Então, cartão de benefícios vale a pena?

Depende do que você precisa. Se a sua preocupação é internação, cirurgia ou exame, não vale como substituto: procure um plano de saúde. Se a sua dificuldade é pagar consulta e ter um médico por perto no dia a dia, um cartão de benefícios pode ajudar, desde que você saiba exatamente o que ele não faz.

Sobre a consulta por vídeo em si, se você ainda desconfia, o artigo telemedicina é confiável? explica o que dizem a lei e o Conselho Federal de Medicina.